РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГОВ ГРАЖДАНИНА

В деле о банкротстве гражданина с момента, признания заявления о банкротстве обоснованным, начинается процедура реструктуризация долга . Одновременно, суд утверждает финансового управляющего.

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА ЧЕРЕЗ БАНКРОТСТВО — это отличная возможность реструктуризовать ставшие непосильными кредиты и займы.

Не путайте реструктуризацию кредитов через банк и через банкротство. Это две абсолютно разные процедуры.
Давайте рассмотрим их отличия, а также сравним с банковским рефинансированием кредитов:

[spoiler title=»(открыть таблицу)»]

Особенность
Реструктуризация кредитов через банк
Рефинансирование кредитов через банк
Реструктуризация долгов через банкротство
% годовых за пользование денежными средствами
>20%, зависит от банка, обязательно торгуйтесь, аргумент – «возможное банкротство»
>20%, зависит от банка, обязательно торгуйтесь, аргумент – «возможное банкротство»
8,25% — ставка рефинансирования ЦБ РФ
Максимальный срок реструктуризации
Теоретически не ограничен и зависит от банка, в который Вы обратились. Но в случае потребительских кредитов обычно не превышает 60 месяцев
Теоретически не ограничен и зависит от банка, в который Вы обратились. Но в случае потребительских кредитов обычно не превышает 60 месяцев
36 месяцев
Количество кредитов, которые реструктуризируются/
рефинансируются
1, который непосредственно взят в этом банке
Ограничено только требованиями банка
Не ограничено.  Реструктуризируется вся задолженность, включая долги по ЖКХ, налогам и т.п.
Требования
Хорошая кредитная история
Хорошая кредитная история
Наличие официального дохода, достаточного, чтобы рассчитаться со всей задолженностью в течение 36 месяцев, либо войти в график платежей по истечению 36 месяцев
Дополнительные затраты
Банк может попросить заключить дополнительный договор страхования
Банк может попросить заключить дополнительный договор страхования
Затраты на ведение дела о банкротстве, подробнее в статье «Стоимость процедуры банкротства»

[/spoiler]

При прямом сравнении мы видим очевидный плюс:

Процент, начисляемый за пользование денежными средствами в реструктуризации через банкротство – 8,25%, против >20% через банк.

Но процедура банкротства требует дополнительных затрат, которые с лихвой окупаются за 36 месяцев при общей задолженности более 500 000 рублей.

Процедура реструктуризации долгов через банкротство имеет ряд неоспоримых плюсов:

1. Не требуется согласие Банка на реструктуризацию.

Процедура может быть утверждена судом, если Вы имеете официальный доход, достаточный для того, чтобы рассчитаться с кредиторами в течение 36 месяцев.

Помимо расчетов с кредиторами от Вашего дохода должны оставаться денежные средства, исходя из прожиточного минимума, на Вас и Ваших иждивенцев. Оценить возможность реструктуризации Вы можете через наш онлайн-калькулятор.

2. После рассмотрения Вашего заявления о признании банкротом в суде и его одобрения:

  • Все Ваши долги: кредиты, займы, налоги «замораживаются», т.е. перестают начисляться проценты, пени, штрафы;
  • Банки и коллекторы перестают звонить. Все требования кредиторов и их представителей (коллекторов) могут осуществляться только в рамках дела о банкротстве и через Вашего финансового управляющего;
  • Наступают «долговые каникулы» до утверждения Вашего плана реструктуризации судом (до 4 месяцев), платежи по кредитам в этот период не осуществляются;
  • Судебные приставы приостанавливают работу по Вам, если какие-то долги находились у них на взыскании.

Если у Вас отсутствует какое-либо ценное имущество, а доходов не достаточно, чтобы рассчитаться с кредиторами в течение 3х лет, то банки могут Вам пойти навстречу: согласиться чтобы Вы за 3 года частично рассчитались с ними, а остальное «списать».

Для них лучше получить хоть что-то в реструктуризации долгов, чем ни чего в реализации имущества.

Но также есть и минусы процесса реструктуризации долгов через банкротство :

При наличии ипотечного или другого залогового кредита, например, автокредита, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество. К сожалению, может быть реализовано даже единственное жилье, если оно является ипотечным.
После завершения процедуры реструктуризации долгов в деле о банкротстве, Вы в течение 5 лет должны сообщать при получении кредита о факте прохождения Вами указанной процедуры.

Ещё с введением реструктуризации действует целый ряд запретов и ограничений:

  • Должнику запрещено вносить имущество в уставный капитал юридического лица, покупать доли, акции в уставных капиталах;
  • Должнику запрещено совершать безвозмездные сделки;
  • Купля-продажа ценных бумаг, транспортных средств, иного имущества стоимостью более 50 000 рублей, передача имущества в залог, участие в уставных капиталах – только с письменного согласия управляющего;
  • Получение или выдача займов (кредитов), предоставление гарантий, уступка прав требования – только с письменного согласия финансового управляющего.

Процесс реструктуризации имеет следующие последствия:

  • Прекращается начисление всех процентов, штрафов, неустоек и пеней;
  • Финансовые требования к должнику должны быть предъявлены в суд;
  • Срок выплаты по всем имеющимся денежным обязательствам считается наступившим;
  • Приостанавливается исполнительное производство. Исключения: требования о взыскании алиментов, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, а также требования об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения реструктуризации залогодержатель, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства;
  • На имущество гражданина может быть наложен запрет на распоряжение.

Поговорим о самом плане реструктуризации и как его написать

По сути, это график платежей, который проходит утверждение собранием кредиторов и судом.

График реструктуризации может быть (но не обязательно!) предложен либо должником, либо кредиторами (или уполномоченным государственным органом). Реструктуризация представляет собой некий компромисс, отсрочку от признания человека банкротом.

План реструктуризации может быть и не утвержден судом в связи с чем  процедура реструктуризации завершается и вводится процедуру реализации имущества.

За основу плана реструктуризации должен быть взят доход должника. Из этого дохода, безусловно, необходимо вычесть денежные средства, необходимы должнику и лицам, находящимся на его иждивении. Остаток может быть направлен на погашение задолженности перед кредиторами.

Срок исполнения плана – не более 3х лет.  (продление срока допускается!) 

Из практики, 99% всех обратившихся к нам клиентов не будут самостоятельно подавать план реструктуризации. Причина тому – низкий доход или отсутствие такового.  

Процедура реструктуризации может иметь несколько завершений:

  • План реструктуризации утвержден и исполняется.
  • План реструктуризации утвержден, но не исполняется либо в течение 3х лет долги не погашены в полном объеме.
  • План реструктуризации не был представлен.
  • Дело прекращается по причине отсутствия дальнейшего финансирования.

По завершению процедуры реструктуризации суд объявляет должника банкротом и вводит процедуру реализации имущества.

Посмотрите также статью Подробный порядок банкротства физических лиц

Заказать обратный звонок

Имя Фамилия*:

Телефон*:

Выберите Ваш регион*:Калининградская областьКемеровская областьДругой


Нажимая кнопку «Нужна консультация», я даю свое согласие на обработку моих персональных данных, в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 года №152-ФЗ «О персональных данных», на условиях и для целей, определенных в Согласии на обработку персональных данных

Прежде чем нажать на кнопку проверьте правильность введенных данных!

×
Требуется кандидатура арбитражного управляющего?

Имя Фамилия*:

Телефон*:

Выберите Ваш город*:КалининградКемеровоНовокузнецк

Нажимая кнопку «Отправить заявку», я даю свое согласие на обработку моих персональных данных, в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 года №152-ФЗ «О персональных данных», на условиях и для целей, определенных в Согласии на обработку персональных данных

Прежде чем нажать на кнопку проверьте правильность введенных данных!

×

ОСТАВЬТЕ СВОИ ДАННЫЕ И МЫ ВАМ ПЕРЕЗВОНИМ

*Гарантируем полную конфиденциальность Ваших данных.


Нажимая кнопку «Заказать звонок», я даю свое согласие на обработку моих персональных данных, в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 года №152-ФЗ «О персональных данных», на условиях и для целей, определенных в Согласии на обработку персональных данных

Прежде чем нажать на кнопку проверьте правильность введенных данных!

×

ОСТАВЬТЕ СВОИ ДАННЫЕ И МЫ ВАМ ПЕРЕЗВОНИМ


* Гарантируем полную конфиденциальность Ваших данных.

Нажимая кнопку «Заказать звонок», я даю свое согласие на обработку моих персональных данных, в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 года №152-ФЗ «О персональных данных», на условиях и для целей, определенных в Согласии на обработку персональных данных

Прежде чем нажать на кнопку проверьте правильность введенных данных!

×

БЕСПЛАТНАЯ оценка перспективы и стоимости Вашего банкротства



Укажите Ваш возраст:
Общий размер долгов:

Количество кредитов, расписок, поручительств:

Выберите регион проживания (прописки):

Наличие залогового имущества, которое нужно продать(в том числе ипотечное):Да, естьНет
Крупные сделки последние три года:
БылиНетНе помню
Ваш ОФИЦИАЛЬНЫЙ доход: тыс. рублей в месяц

Дополнительная информация:


Укажите какой результат для Вас ВАЖНЕЕ:
Списать долгиСохранить имущество
Нажимая кнопку «РАССЧИТАТЬ», я даю свое согласие на обработку моих персональных данных, в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 года №152-ФЗ «О персональных данных», на условиях и для целей, определенных в Согласии на обработку персональных данных и прошу перезвонить мне на указанный номер телефона.

Прежде чем нажать на кнопку проверьте правильность введенных данных!

Конфиденциальность Ваших данных гарантируем!

×
Оставить заявку

Ваше имя*:

Ваш телефон*:
Наличие долгов у фирмы?*:ЕстьНет
Комментарий:
Ваш город:* КемеровоКалининград

* Гарантируем конфиденциальность данных и полную анонимность всех консультаций.

Нажимая кнопку «Отправить», я даю свое согласие на обработку моих персональных данных, в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 года №152-ФЗ «О персональных данных», на условиях и для целей, определенных в Согласии на обработку персональных данных

×
Оставить заявку

Ваше имя*:

Ваш телефон*:
Наличие долгов у фирмы?*:ЕстьНет
Комментарий:

* ?Гарантируем конфиденциальность данных и полную анонимность всех консультаций.

Прежде чем нажать на кнопку проверьте правильность введенных данных!

×
Добавить отзыв, комментарий или пожелание.

Внимание! Консультации через эту форму мы не проводим.





Нажимая кнопку «Отправить», я даю свое согласие на обработку моих персональных данных, в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 года №152-ФЗ «О персональных данных», на условиях и для целей, определенных в Согласии на обработку персональных данных


Прежде чем нажать на кнопку проверьте правильность введенных данных!

×

БЕСПЛАТНАЯ оценка перспективы и стоимости Вашего банкротства



Укажите Ваш возраст:
Общий размер долгов:

Количество кредитов, расписок, поручительств:

Выберите регион проживания (прописки):

Наличие залогового имущества, которое нужно продать(в том числе ипотечное):Да, естьНет
Крупные сделки последние три года:
БылиНетНе помню
Ваш ОФИЦИАЛЬНЫЙ доход: тыс. рублей в месяц

Дополнительная информация:


Укажите какой результат для Вас ВАЖНЕЕ:
Списать долгиСохранить имущество

Нажимая кнопку «РАССЧИТАТЬ», я даю свое согласие на обработку моих персональных данных, в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 года №152-ФЗ «О персональных данных», на условиях и для целей, определенных в Согласии на обработку персональных данных и прошу перезвонить мне на указанный номер телефона.

Прежде чем нажать на кнопку проверьте правильность введенных данных!

Конфиденциальность Ваших данных гарантируем!

×